فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه

فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه؛ انتخابی هوشمند برای ارائه‌های حرفه‌ای

با پاورپوینت فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه، محتوای خود را در قالب 111 اسلاید استاندارد و جذاب ارائه دهید و در نگاه اول تاثیرگذار باشید.

چرا باید از پاورپوینت استفاده کنید؟

1. چیدمان دقیق و کاربرپسند: فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه با طراحی ساختاریافته و اصولی، مخاطب را به‌خوبی درگیر محتوا می‌کند.
2. صرفه‌جویی در زمان: تمامی اسلایدهای فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه آماده‌ی استفاده هستند؛ بدون نیاز به هیچ‌گونه ویرایش.
3. نمایش با وضوح بالا: کیفیت طراحی در فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه به‌گونه‌ای است که در هر صفحه‌نمایشی عالی به‌نظر می‌رسد.

هشدار: استفاده از نسخه‌های ناقص فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه ممکن است باعث بروز اختلال در نمایش یا افت کیفیت شود. تنها نسخه اصلی فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه، کیفیت تضمین‌شده دارد.

---

بخشی از متن فایل پاورپوینت کامل اوراق قرض الحسنه :

مقدمه

فرهنگ غنی اسلامی با برانگیختن انگیزه های معنوی درصدد تنظیم رفتارهای اقتصادی در جهت رفع نیازهای اجتماعی است . در این میان شاید قرض الحسنه تنها موردی است که در مقام پاداش از صدقه پیشی می گیرد; به گونه ای که پیامبر اکرم صلی الله علیه و آله وسلم، می فرمایند:

شب معراج بر درب بهشت، این نوشته را دیدم: صدقه به ده برابر و قرض به هجده برابر پاداش داده می شود . ^(۱)

جالب این که این ترغیب یک طرفه نیست، شارع مقدس همان طور که جامعه را به قرض دادن تشویق کرده قرض گیرنده را نیز تشویق می کند که به موقع آن را برگرداند:

همه گناهان شهید مورد بخشش قرار می گیرد، غیر از دین او که تا زمان پرداخت هم چنان مانع از داخل شدن او به بهشت می گردد . ^(۲)

تصحیح، تکمیل و توسعه قرض الحسنه در جامعه اسلامی به معنای قدم برداشتن در جهت تحقق مهم ترین هدف نظام اقتصاد اسلامی یعنی اعتلای معنویت در سطح کلان می باشد .

اهمیت قرض (بدون ربا) را باید در دو نکته اساسی جست وجو نمود: نخست این که حرمت ربا یکی از اصول ثابت نظام اقتصاد اسلامی است و قرض و مشارکت به عنوان دو بدیل جهت حذف ربا، در این نظام مطرح اند، پس قرض می تواند یکی از عناصری باشد که بستر مناسبی را جهت شکل گیری نظام اقتصاد اسلامی مهیا نماید . دیگر این که معمولا در دوران جوانی شرایط تهیه درآمد آسان نیست و قرض نقش اساسی در تثبیت و تنظیم رفتار مصرفی فرد دارد .

اکنون با در نظر گرفتن وضعیت کنونی اقتصاد ایران که با جمعیت کاملا جوان روبه روست، اهمیت قرض از جهت اقتصاد ملی نیز آشکار می گردد . البته در اقتصاد ایران نهادهایی وجود دارند که به این امر مهم پرداخته اند، اما با توجه به دلایلی مانند عدم هماهنگی لازم و عدم به کارگیری ابزارهای کارآمد، به استفاده کامل از ظرفیت های موجود موفق نشده اند . بنابراین دستیابی به یک طرح منسجم و منطقی که بتواند در جهت هماهنگی نهادهای مزبور با توجه به اهداف خاص هر یک گام بردارد، ضروری به نظر می رسد . به عبارت دیگر، معرفی ابزارهای مناسب که بتواند گردش پول را از جهت جمع آوری، تخصیص و بازپرداخت به موقع، تضمین نماید، به عنوان مهم ترین موضوع در گسترش این فعالیت اقتصادی باید مورد عنایت قرار گیرد .

الف – کلیات

۱- قرض الحسنه، قرض غیرربوی و قرض ربوی

قرض از عقود معوضه است که در آن مال از ملک قرض دهنده منتقل می شود و در برابر آن ذمه قرض گیرنده مشغول می گردد . ^(۳) به بیان دیگر، قرض دهنده به وسیله قرض، مالکیت یک امر عینی را به مالکیت یک امر اعتباری تبدیل می کند، و تضمین بازپرداخت اصل مال، ناشی از ماهیت عقد قرض یعنی معوضه بودن آن می باشد .

قرض ربوی قرضی است که در آن زیاده شرط شده باشد و در اسلام چنین قرضی جایز نیست . البته هر قرض غیرربوی نیز قرض الحسنه نیست; زیرا قرض الحسنه دو رکن اساسی دیگر دارد که عبارت اند از: «نیازمند بودن وام گیرنده » و «انگیزه های معنوی و اخروی قرض دهنده » . ^(۴)

ویژگی های نهاد قرض الحسنه

به نظر می رسد «غیردولتی بودن نهاد قرض الحسنه » ، در پرهیز از تحمیل بار بر دوش دولت و ایجاد زمینه مساعد جهت شکل گیری انگیزه های معنوی و در نتیجه انعقاد بستر مناسبی برای تحقق این رفتار، نقش مهمی دارد . بنابراین در این نهاد، ابزارهایی می توانند کارآیی لازم داشته باشند که با چهار عنصر: «انگیزه معنوی و اخروی وام دهنده » ، «نیازمند بودن وام گیرنده » ، «تضمین بازپرداخت وام » و «غیردولتی بودن » بیش تر سازگار و هماهنگ باشند .

۲- تشکیلات مرتبط با قرض الحسنه در اقتصاد ایران

برای آشنایی با وضعیت فعلی تشکیلات مرتبط با قرض الحسنه لازم است به اهداف، کیفیت جذب منابع (ابزارهای به کارگرفته شده در این رابطه)، کیفیت تخصیص منابع، محاسن و معایب هر یک از آن ها توجه گردد تا در آینده بتوان با توجه به امکانات هر یک، جایگاه مناسبی در طرح پیشنهادی در نظر گرفت .

۱- ۲- کمیته امداد امام خمینی

کمیته امداد امام خمینی، نهادی است که در خصوص گردآوری صدقات و تخصیص آن در موارد لازم فعالیت می کند . توجه به عملکرد این کمیته، از دو جهت، دارای اهمیت است:

۱- آمار وجوه جمع آوری شده، نشان دهنده انگیزه های معنوی در جامعه است . با توجه به این که در صدقه گذشتن از اصل مال مطرح است، می توان پیش بینی کرد جامعه ای که صدقه در آن رواج دارد، قرض الحسنه که در آن تنها از سود مال چشم پوشی می گردد، بهتر قابل تحقق خواهد بود . بنابراین با فراهم نمودن شرایط و ابزارهای مناسب، می توان در جهت گردآوری وجوه و دادن قرض الحسنه به نیازمندان گام برداشت .

در جدول و نمودار شماره ۱ رشد پیوسته و نسبتا هماهنگ مبالغ جمع آوری شده توسط صندوق های صدقات، از سال های ۱۳۷۴- ۱۳۷۸ نسبت به سال ۱۳۷۳ به نمایش گذاشته شده است:

جدول شماره ۱: متوسط درآمد حاصل از صندوق های صدقات طی سال های ۱۳۷۴- ۱۳۷۸

ماخذ: گزارش آماری سال ۱۳۷۸ کمیته امداد امام خمینی (معاونت پژوهشی برنامه ریزی اداره کل آمار تحقیق و خدمات ماشینی)، ص ۲۸۴ .

روند وجوه جمع آوری شده از طریق برنامه جشن نیکوکاری و جشن عاطفه ها در جدول و نمودار شماره ۲ نشان دهنده این واقعیت است که این صندوق ها و برنامه ها ابزارهای مناسبی جهت بروز انگیزه معنوی مردم و با ثبات کردن صدقه هستند . اگر برای قرض الحسنه نیز ابزار مناسبی در دسترس همگان قرار گیرد، زمینه جمع آوری مبالغ قابل توجهی جهت رفع نیازهای اساسی مهیا می گردد .

جدول شماره ۲: ارزش ریالی کمک های جمع آوری شده در جریان برنامه جشن عاطفه ها طی سال های ۱۳۷۸- ۱۳۷۳

ماخذ: گزارش آماری سال ۱۳۷۸ کمیته امداد امام خمینی، ص ۲۸۶ .

۲- کمیته امداد در جمع آوری وجوه از ابزار قرض الحسنه استفاده نمی کند، ولی در تخصیص منابع از این ابزار بهره می برد . مطالعه جدول شماره ۳ نشان می دهد از سال ۱۳۷۴- ۱۳۷۸ به طور متوسط سالانه ۸/۲۳ درصد بر تعداد وام گیرندگان و ۳/۶۹ درصد بر مبالغ وام ها افزوده شده است .

جدول شماره ۳: قرض الحسنه اعطایی کمیته امداد امام خمینی

سال – تعداد – درصد تغییرات – مبلغ – درصد تغییرات

۱۳۷۰ – ۱۳۵۳۶ – ۶/۲ –

۱۳۷۱ – ۱۳۷۲۳ – ۴/۱ – ۹/۲ – ۵/۱۱

۱۳۷۲ – ۲۲۴۳۵ – ۵/۶۳ – ۷/۵ – ۶/۹۶

۱۳۷۳ – ۴۱۹۳۵ – ۹/۸۶ – ۹/۱۱ – ۸/۱۰۸

۱۳۷۴ – ۴۶۰۸۷ – ۹/۹ – ۴/۱۷ – ۲/۴۶

۱۳۷۵ – ۵۶۹۸۳ – ۵/۲۳ – ۵/۲۵ – ۸/۴۴

۱۳۷۶ – ۶۶۵۷۹ – ۹/۱۶ – ۷/۳۹ – ۵/۵۷

۱۳۷۷ – ۸۱۰۳۰ – ۷/۲۱ – ۷/۶۵ – ۵/۶۵

۱۳۷۸ – ۱۰۸۲۱۴ – ۵/۳۳ – ۹/۱۴۲ – ۵/۱۱۷

ماخذ: گزارش آماری سال ۱۳۷۸ کمیته امداد امام خمینی، ص ۲۶۲ .

علاوه بر تجارب چند ساله این نهاد در زمینه برانگیختن انگیزه های معنوی در سطح کلان، یکی دیگر از محاسن آن، وجهه مردمی همراه با جایگاه خاص نیمه دولتی اش می باشد . این نهاد توانسته است در سالیان گذشته اعتماد مردم را به خود جلب نماید . چنین جایگاهی می تواند در جلب اعتماد وام دهندگان و نیز تامین عنصر «تضمین بازپرداخت وام » تاثیر به سزایی داشته باشد .

۲- ۲ بانکداری بدون ربا

به موجب بند ۸ ماده ۱ و مفاد فصل دوم قانون عملیات بانکی بدون ربا، پس انداز قرض الحسنه مازاد وجوه افراد است که تحت عنوان قرض الحسنه در اختیار سیستم بانکی کشور قرار می گیرد . ^(۵)

از جهت اعطای تسهیلات، بانک ها طبق قانون می توانند حداکثر ده درصد از کل تسهیلات اعطایی سالانه خود را در قالب قرض الحسنه وام دهند، مشروط به این که حجم ریالی آن از ده درصد مانده حساب های قرض الحسنه بیش تر نباشد . علاوه بر این، طبق قانون عملیات بانکی سی درصد از سپرده های قرض الحسنه به عنوان سپرده قانونی، از سوی بانک مرکزی جذب می شود . ^(۶) بنابراین در سیستم بانکداری هم در جذب منابع و هم در تخصیص آن، از قرض به عنوان یک ابزار استفاده می شود .

مطابق جدول شماره ۴، در بخش جذب منابع، هر چند در سال های ۱۳۶۳- ۱۳۷۹ مقدار مطلق قرض الحسنه پس انداز از رشد قابل توجهی برخوردار بود، ولی با توجه به رشد نقدینگی، نقش قرض الحسنه پس انداز در شبه پول از ۹/۲۲ درصد به ۵/۱۰ درصد کاهش یافته است . در مورد تخصیص منابع نیز با مشاهده ارقام مربوط به درصد تسهیلات اعطایی قرض الحسنه بانک ها نسبت به کل تسهیلات آن ها به بخش غیردولتی می توان نتیجه گرفت که نقش قرض الحسنه اعطایی در مقایسه با دیگر ابزارها به مرور زمان کاهش یافته و از ۸/۱۰ درصد در سال ۱۳۶۳ به ۲/۴ درصد در سال ۱۳۷۹ رسیده است . بنابراین، ارقام جدول، عدم کارآمدی قرض الحسنه پس انداز را در مقابل دیگر ابزارهای جذب منابع نشان می دهد . ^(۷)

جدول شماره ۴: مقایسه بررسی کیفیت کارکرد قرض الحسنه در بانکداری بدون ربا

(میلیارد ریال)

سال – پس انداز – قرض الحسنه – درصد تغییرات – نسبت سپرده های قرض الحسنه پس انداز بر شبه پول – تسهیلات اعطایی قرض الحسنه – کل تسهیلات اعطایی – نسبت قرض الحسنه به کل تسهیلات

۱۳۶۳ – ۷۸۰ – – ۹/۲۲ – ۴/۷۸ – ۸/۷۲۸ – ۸/۱۰

۱۳۶۴ – ۹۰۴ – ۸/۱۵ – ۲/۲۲ – ۱/۱۹۹ – ۴/۱۸۵۱ – ۸/۱۰

۱۳۶۵ – ۹۴۱ – ۱/۴ – ۲/۱۹ – ۴/۳۲۱ – ۹/۲۷۷۳ – ۶/۱۱

۱۳۶۶ – ۱۰۴۶ – ۲/۱۱ – ۸/۱۷ – ۹/۴۱۱ – ۸/۳۸۸۵ – ۶/۱۰

۱۳۶۷ – ۱۱۹۴ – ۲/۱۴ – ۱/۱۵ – ۵/۵۰۷ – ۱/۵۲۰۶ – ۷/۹

۱۳۶۸ – ۱۲۸۱ – ۳/۷ – ۱/۱۳ – ۵/۵۶۴ – ۴/۷۵۴۷ – ۵/۷

۱۳۶۹ – ۱۳۹۲ – ۷/۸ – ۸/۱۱ – ۸/۶۳۹ – ۲/۱۱۱۵۹ – ۷/۵

۱۳۷۰ – ۸۶۹ – ۲/۳۴ – ۵/۱۲ – ۰/۶۸۲ – ۰/۱۶۳۱۱ – ۲/۴

۱۳۷۱ – ۲۴۴۱ – ۶/۳۰ – ۵/۱۲ – ۸/۷۷۵ – ۵/۲۱۴۰۶ – ۶/۳

۱۳۷۲ – ۲۶۸۳ – ۹/۹ – ۴/۱۰ – ۷/۱۲۸۸ – ۳/۳۷۷۵۸ – ۶/۴

۱۳۷۳ – ۳۴۹۵ – ۳/۳۰ – ۱/۱۱ – ۸/۱۵۶۱ – ۴/۳۵۵۹۹ – ۴/۴

۱۳۷۴ – ۴۶۱ – ۱/۳۲ – ۵/۱۰ – ۱/۲۰۴۸ – ۲/۳۳۶۵۲ – ۷/۴

۱۳۷۵ – ۱/۶۰۳۹ – ۸/۳۰ – ۱۰ – ۳/۲۶۰۳ – ۹۲۷۸۷ – ۵/۴

۱۳۷۶ – ۲/۸۶۹۳ – ۹/۴۳ – ۳/۱۲ – ۱/۳۲۷۱ – ۱۳۴۰۴۸ – ۶/۴

۱۳۷۷ – ۱۲۴۲۰ – ۹/۴۱ – ۵/۱۴ – ۵۴۳۰ – ۹۲۷۸۷ – ۹/۵

۱۳۷۸ – ۱۶۲۹۶ – ۲/۳۱ – ۴/۱۵ – ۶۱۰۰ – ۱۳۴۰۴۸ – ۶/۴

۱۳۷۹ – ۴/۲۲۰۱۴ – ۱/۳۵ – ۵/۷۵۰۷ – ۲/۴

شامل آمار مؤسسات اعتباری غیربانکی می باشد .

D

از سال ۱۳۷۷ شامل آمار مؤسسات اعتباری غیربانکی می باشد .

ماخذ: ویژه نامه یازدهمین سمینار بانکداری سالامی، مؤسسه بانکداری ایران و بانک مرکزی جمهوری اسلامی، ص ۳۶۱، ۳۶۳ و ۳۶۵ و بانک مرکزی جمهوری اسلامی ایران [بخش نقدینگی]، گزارش اقتصادی و ترازنامه سال های ۱۳۶۳- ۱۳۷۸ .

یکی از راه های مرسوم جذب منابع در بانکداری بدون ربا اعطای جوایز و تسهیلات ویژه است، در حالی که در قرض الحسنه ابزارهایی مطلوب است که بتواند برانگیزه های معنوی و اخروی صاحبان وجوه تاثیر گذارد .

در مورد هزینه یابی نیز نتیجه مطالعات انجام شده در بانک کشاورزی نشان می دهد که زمان لازم برای عقد قرض الحسنه به درجه و تعداد دوایر هر شعبه بستگی دارد و به طور میانگین زمان لازم برای هر عقد ۹۲۶ دقیقه است . ^(۸) بانک به سبب عایت بخش نامه های بانک مرکزی، هیئت دولت و مجلس، باید هزینه زیادی برای کسب اطلاعات و شناسایی متقاضیان وام صرف کند و از این نظر، برای وساطت میان سپرده گذاران و وام گیرندگان کارآمدی لازم را ندارد; برعکس، صندوق های قرض الحسنه محلی یا مستقر در مساجد، به علت این که به گروه کوچکی خدمت می دهند، می توانند با هزینه ای بسیار اندک اطلاعات به دست آورند و متقاضیان وام را شناسایی کنند . از سوی دیگر، یکی از محاسن نظام بانکداری بدون ربا، گستردگی شعب بانک ها در سراسر کشور است . این ویژگی می تواند عامل بسیار مؤثری برای بالابردن کارآمدی در جذب منابع مالی قرض الحسنه و نیز تسهیل در جمع آوری اقساط آن باشد . به همین جهت در طرح پیشنهادی برای بانکداری بدون ربا جایگاهی متناسب با محاسنش در نظر گرفته خواهد شد .

۳- ۲- صندوق های قرض الحسنه

این صندوق ها از عناصر بازار پول و سرمایه اند که اعتبارهای مصرفی را به صورت قرض الحسنه، در اختیار متقاضیان قرار می دهند . شکل سازمان یافته قرض الحسنه اولین بار در سال ۱۳۴۸ در یکی از مساجد تهران و با سرمایه اولیه چهارده هزار تومان که به عنوان تبرع جمع آوری شده بود به وجود آمد و با توجه به اهداف اسلامی و معنوی آن «صندوق ذخیره جاوید» نامیده شد . ^(۹)

تا زمان پیروزی انقلاب دویست صندوق قرض الحسنه در کشور فعال بود و بعد از پیروزی تا سال ۱۳۶۵ به بیش از ۲۵۰۰ صندوق رشد یافت . ^(۱۰) بروز برخی مسائل سیاسی – اقتصادی در سال ۱۳۶۷ موجب رکود قابل توجهی در فعالیت ظاهری این صندوق ها شد .

از جهت روند قانونی نیز، بر اساس ماده ۵۸۴ قانون تجارت، تشکیلات و مؤسسه هایی که برای مقاصد غیرتجاری تاسیس شده یا بشوند، از تاریخ ثبت در دفتر مخصوص که وزارت دادگستری معین خواهد کرد، شخصیت حقوقی پیدا می کنند . ^(۱۱) بدین ترتیب، از آن جا که صندوق های قرض الحسنه نیز به نوعی از امور خیریه به شمار می آیند، در گروه تشکیلات غیرتجاری ثبت می شوند . در سال ۱۳۶۷ شورای پول و اعتبار با صدور اعلامیه ای صندوق های قرض الحسنه را جزء مؤسسات اعتباری غیربانکی شناخت و آن ها را به رعایت مقررات موجود ملزم ساخت . ^(۱۲) در تاریخ ۲۴/۱۰/۱۳۶۷ مقررات مربوط به فعالیت صندوق های قرض الحسنه در دستور کار شورای پول و اعتبار قرار گرفت و در ۲۹ ماده به تصویب رسید . ^(۱۳)

اگرچه وضع چنین مقرراتی به خاطر ایجاد نظم در سیستم پولی و بانکی و جلوگیری از سوء استفاده ها و حراست از صندوق های سالم و فعالیت مشروع آن ها لازم به نظر می رسد، اما با توجه به این که این صندوق ها حالت خودجوش دارند، بهتر است نهاد هماهنگ کننده آن ها نیز چنین باشد و دولت در این زمینه کم تر دخالت کند . مناسب ترین روش جهت نظارت بر فعالیت صندوق ها، استفاده از ابزارهایی چون ارائه خدمات بانکی در جهت جمع آوری یا پرداخت اقساط و آموزش یا تضمین تسهیلات بانکی جهت وام دهی به آن هاست .

دومین تلاش در جهت هماهنگی فعالیت قرض الحسنه در کشور، مربوط به سازمان اقتصاد اسلامی ایران است . این سازمان در بهمن ۱۳۵۸ به عنوان شرکت سهامی عام، به طور رسمی کار خود را آغاز کرد . اوایل سال ۱۳۵۹، در سمیناری که به وسیله این سازمان برای ایجاد همکاری بین صندوق های قرض الحسنه در محل اتاق بازرگانی و صنایع و معادن ایران تشکیل شد، سازمان، هماهنگی صندوق های قرض الحسنه سراسر کشور را به عهده گرفت و برای این منظور ابزارهایی چون تهیه فرم های مورد نیاز و لوازم اداری و آموزشی کارمندان صندوق ها و پرداخت وام های بدون بهره و بدون کارمزد را در نظر گرفت . در مقررات سازمان جهت ارائه خدمات و وام پرداختی به صندوق ها، برخلاف مصوبه شورای پول و اعتبار، به الزام های کم تری اشاره شد . علاوه بر این، غیردولتی بودن این سازمان را می توان از علل موفقیت نسبی آن در امر نظارت بر فعالیت صندوق ها دانست; زیرا با صلت خودجوش بودن صندوق ها سازگاری بیش تری دارد .

از محاسن صندوق های قرض الحسنه می توان به جذب سپرده ها و پس اندازهای کوچک مردم، پرداخت وام به نیازمندان، کاستن فشار متقاضیان قرض الحسنه به بانک ها، افزایش روحیه تعاون مالی و خودگرایی، نبود مشکلات بروکراسی، ارائه خدمات در ساعاتی از روز که بانک ها تعطیل می باشند، دستیابی به اطلاعات لازم با حداقل هزینه، و محلی یا صنفی بودن آن ها اشاره کرد .

یکی دیگر از ویژگی های تجربه قرض الحسنه در صندوق ها مربوط به سرمایه اولیه آن ها می باشد . این سرمایه توسط مؤسسین تا زمان انحلال در اختیار صندوق قرار می گیرد و نیز اندکی از سپرده ها به شکل وجوه مسدود شده تا مدت معینی به صندوق واگذار می گردد . واگذاری این وجوه که تا زمان معین یا به صورت نامحدود صورت می گیرد، به ماهیت قرض الحسنه که تخصیص وجوه برای مدت معلوم جهت رفع نیازهای نیازمندان است، نزدیک تر می نماید . این اسلوب، مناسب ترین روش برای شکل دهی انگیزه های معنوی و اخروی صاحبان وجوه است که در میان سه سیستم مطرح شده در خصوص قرض تنها در صندوق ها آن هم به صورت محدود، به تجربه گذاشته شده است .

۳- ویژگی های یک ابزار مناسب پولی – مالی

۱- ۳- شفافیت

ابزارها باید به گونه ای طراحی شوند که معرفی آن ها در سطح کلان آسان بوده و نیاز به آموزش های پیچیده برای مردم یا کارمندان سازمان مربوطه نداشته باشند . در این راستا باید به دو مطلب توجه گردد:

اولا: قرض الحسنه در فرهنگ کنونی جامعه دارای جایگاه خاصی است و نهادهای مختلفی در این رابطه فعالیت می کنند . بنابراین شفافیت در این زمینه باید با فرهنگ موجود و نهادهای مزبور متناسب باشد .

ثانیا: از آن جا که پرداخت قرض الحسنه برخاسته از تعالیم اسلام است، باید ابزاری مورد استفاده قرار گیرد که با تعالیم فقهی – اخلاقی اسلام سازگار بوده و با عناصری چون: «انگیزه معنوی و اخروی قرض دهنده » ، «نیازمند بودن وام گیرنده » ، «تضمین بازپرداخت وام » و «غیردولتی بودن » تطابق داشته باشد .

۲- ۳- انعطاف پذیری

از آن جا که سپرده های قرض الحسنه از وجوه مازاد مردم تامین می گردد، از نظر مقدار و زمان دارای انعطاف فراوانی است در نتیجه ابزارهای آن نیز باید از جهت مقدار و زمان در حد امکان انعطاف پذیر باشد .

ب – طرح پیشنهادی

این طرح با هدف تصحیح، تکمیل و گسترش امکانات بالفعل اقتصاد ایران در رابطه با رفتار قرض الحسنه و برای کارآمدتر کردن فعالیت صندوق های قرض الحسنه محلی با مدیریت و برنامه ریزی کمیته امداد امام خمینی طراحی گردیده است . برای آشنایی با طرح پیشنهادی لازم است ابزارهای پولی به کار رفته در طرح و نیز چگونگی گردش پول در فرآیند قرض الحسنه معرفی گردد .